🏡Hypothekenrechner

Dieses Werkzeug schätzt Ihre monatliche Rate aus Tilgung und Zinsen: den Teil Ihrer Zahlung, der das Darlehen zurückführt, zuzüglich der Zinsen, die die Bank berechnet. Außerdem werden die gesamten Zinsen und der über die gesamte Laufzeit zu zahlende Gesamtbetrag aufsummiert, sodass Sie die tatsächlichen langfristigen Kosten der Finanzierung erkennen können.

Beachten Sie, dass es sich ausschließlich um Tilgung und Zinsen handelt. Ihre tatsächlichen monatlichen Wohnkosten liegen meist höher, da auch Grundsteuer, Gebäude- bzw. Wohngebäudeversicherung und gegebenenfalls Hausgeld oder eine Restschuldversicherung hinzukommen. Betrachten Sie die hier ausgewiesenen Zahlen als bildende Schätzung für das Darlehen selbst, nicht als Ihre gesamten Wohnkosten.

Der finanzierte Betrag ist einfach der Kaufpreis abzüglich Ihrer Anzahlung. Kostet eine Immobilie 350.000 € und bringen Sie 50.000 € ein, so finanzieren Sie 300.000 €. Alles Weitere in der Berechnung baut auf dieser Darlehenssumme auf.

Eine höhere Anzahlung senkt die Darlehenssumme und damit sowohl die monatliche Rate als auch die gesamten Zinsen. Sie kann zudem helfen, eine Restschuldversicherung zu vermeiden, die Banken bei einer geringen Anzahlung häufig verlangen.

Der Zinssatz hat einen starken Einfluss sowohl auf Ihre monatliche Rate als auch auf die Zinsen, die Sie über die Zeit zahlen. Bei einem Darlehen über 300.000 € mit 30 Jahren Laufzeit beträgt die monatliche Rate aus Tilgung und Zinsen 1.610,46 € bei 5 %, 1.798,65 € bei 6 % und 1.995,91 € bei 7 % — eine Veränderung des Zinssatzes um einen Prozentpunkt verschiebt die Rate also um rund 185 bis 200 € im Monat.

Die Laufzeit wirkt anders. Eine längere Laufzeit, etwa 30 Jahre, verteilt die Zahlungen, sodass jeder Monat weniger kostet, Sie zahlen jedoch insgesamt deutlich mehr Zinsen. Eine kürzere Laufzeit erhöht die monatliche Rate, senkt aber die Zinsen über die Gesamtlaufzeit erheblich. Die folgende Tabelle zeigt, wie sich allein die Darlehenssumme bei festem effektivem Jahreszins von 6 % über 30 Jahre auf die Zahlen auswirkt.

Eine monatliche Rate, die in Ihr Budget passt, ist nicht dasselbe wie eine Rate, die eine Bank genehmigt. Banken betrachten in der Regel Ihre gesamten monatlichen Wohnkosten — Tilgung, Zinsen, Steuern und Versicherung — im Verhältnis zu Ihrem Bruttoeinkommen, und viele orientieren sich an Richtwerten, etwa Wohnkosten von rund 28 % des Einkommens und einer gesamten Schuldenlast von unter etwa 36 %.

Deshalb ist es ratsam, mit den gesamten Wohnkosten statt nur mit Tilgung und Zinsen zu kalkulieren und Spielraum für Instandhaltung und Notfälle einzuplanen. Die Schätzungen hier dienen der Information und Planung, nicht als persönliche Finanzberatung — prüfen Sie die Zahlen mit einer Bank, bevor Sie sich festlegen.

M ist die monatliche Rate aus Tilgung und Zinsen.

P ist die Darlehenssumme — der Kaufpreis abzüglich Ihrer Anzahlung.

r ist der monatliche Zinssatz: der Jahreszins geteilt durch 12 (aus 6 % effektivem Jahreszins wird also 0,06 / 12 = 0,005).

n ist die Gesamtzahl der monatlichen Zahlungen — die Laufzeit in Jahren mal 12 (ein Darlehen über 30 Jahre umfasst 360 Zahlungen).

Die gesamten Zinsen ergeben sich aus der Summe aller Zahlungen (M × n) abzüglich der ursprünglichen Darlehenssumme P.