🏦Kreditrechner

Dieser Kreditrechner schätzt die drei Zahlen, die vor dem Vertragsabschluss am wichtigsten sind: Ihre feste Monatsrate, die gesamten Zinsen, die Sie über die Laufzeit des Kredits zahlen, und die Gesamtkosten (der aufgenommene Betrag plus alle Zinsen). Sie geben drei Dinge ein – den Kreditbetrag, den jährlichen Zinssatz und die Laufzeit – und die Ergebnisse aktualisieren sich sofort.

Er eignet sich für die meisten gängigen Kredite mit festem Zinssatz und fester Laufzeit: Privatkredite, Autokredite und ähnliche Ratenkredite. Die Werte sind Schätzungen zur Planung und zu Bildungszwecken, kein Kreditangebot, und sie enthalten keine Gebühren, Versicherungen oder Steuern, die ein Kreditgeber zusätzlich erheben könnte.

Ein üblicher Kredit wird annuitätisch getilgt, das heißt, Sie zahlen jeden Monat denselben festen Betrag, doch die Aufteilung zwischen Zinsen und Tilgung verschiebt sich mit der Zeit. Anfangs deckt der größte Teil jeder Rate die Zinsen auf den noch hohen Restbetrag; nur ein kleiner Teil verringert tatsächlich Ihre Schuld.

Wenn der Restbetrag schrumpft, sinkt der Zinsanteil und ein immer größerer Teil jeder Rate fließt in die Tilgung – der Kredit wird also zunächst langsam und gegen Ende schneller abbezahlt. Deshalb kann eine kleine Sondertilgung früh, wenn die Zinsen überwiegen, mehr sparen als derselbe Betrag später.

Zinssatz und Laufzeit ziehen Ihre Monatsrate in entgegengesetzte Richtungen. Ein höherer Zinssatz erhöht sowohl die Monatsrate als auch die Gesamtzinsen. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, weil Sie den Betrag auf mehr Monate verteilen – Sie zahlen aber länger Zinsen, sodass die Gesamtkosten steigen.

Nehmen Sie einen Kredit über 20.000 € zu 7 %: Er kostet 617,54 €/Monat über 3 Jahre, 396,02 € über 5 Jahre oder 301,85 € über 7 Jahre. Die längere Laufzeit schont Ihr monatliches Budget, doch Sie zahlen die ganze Zeit über Zinsen und überlassen dem Kreditgeber am Ende mehr Geld. Die Kunst besteht darin, eine bequem leistbare Rate gegen den insgesamt zurückzuzahlenden Betrag abzuwägen.

Eine niedrige Monatsrate kann einen teuren Kredit verschleiern. Wenn Sie Angebote vergleichen, achten Sie auf den effektiven Jahreszins (APR), der viele Kosten in einem einzigen Jahreswert bündelt, und auf den Gesamtbetrag, den Sie zahlen – nicht nur auf die monatliche Rate. Eine längere Laufzeit fühlt sich Monat für Monat fast immer günstiger an, kostet insgesamt aber mehr.

Prüfen Sie außerdem Bearbeitungsgebühren, Vorfälligkeitsentschädigungen und ob der Zinssatz fest oder variabel ist, denn das verändert die tatsächlichen Kosten. Diese Ergebnisse sind Schätzungen zu Bildungszwecken, die Ihnen helfen sollen, bessere Fragen zu stellen – keine persönliche Finanzberatung.

M ist die feste Monatsrate und P ist die Kreditsumme – der Betrag, den Sie aufnehmen.

r ist der monatliche Zinssatz: der Jahreszins geteilt durch 12 (aus 7 % pro Jahr werden also etwa 0,00583 pro Monat).

n ist die Gesamtzahl der monatlichen Raten – die Laufzeit in Jahren multipliziert mit 12 (5 Jahre = 60).

Die Gesamtzinsen betragen M × n − P und die Gesamtkosten M × n (alles, was Sie über die gesamte Laufzeit zurückzahlen).