📈Zinseszinsrechner

Zinseszins sind Zinsen auf Ihre Zinsen. In der ersten Periode erwirtschaftet Ihr Geld eine Rendite auf den eingezahlten Betrag. In der nächsten Periode erwirtschaftet es eine Rendite auf diesen ursprünglichen Betrag plus die bereits gutgeschriebenen Zinsen, und so weiter. Weil jede Wachstumsrunde auf einer etwas größeren Basis aufbaut, steigt das Guthaben nicht linear an; es krümmt sich nach oben und beschleunigt sich, je länger es unberührt bleibt.

Die Zeit ist der wirkungsvollste Faktor der gesamten Berechnung. Die ersten Euro, die Sie anlegen, haben die meisten Jahre, um sich zu verzinsen, und tragen daher am Ende weit mehr bei als ihr Nennwert. Deshalb ist ein früherer Start, selbst mit einem kleinen Betrag, meist besser als ein späterer mit einem größeren: Sie erwerben Jahre des Zinseszinses, die sich nachträglich nicht mehr hinzufügen lassen.

Eine einmalige Einzahlung wächst für sich allein, doch wer jeden Monat Geld hinzufügt, baut das Guthaben aus zwei Richtungen zugleich auf. Jede neue Einzahlung erhöht das Kapital, und das vorhandene Kapital erwirtschaftet weiterhin Rendite. Mit der Zeit verstärken sich beide Effekte gegenseitig, weshalb stetiges monatliches Anlegen tendenziell besser abschneidet als eine Einmalanlage desselben Gesamtbetrags über denselben Zeitraum.

Die folgende Tabelle zeigt zukünftige Werte für verschiedene monatliche Beträge bei einer jährlichen Rendite von 7 %, ausgehend von einem Guthaben von null. Beachten Sie, wie sich der Abstand zwischen den Spalten vergrößert, je länger das Geld verzinst wird, und wie eine Verdreifachung des monatlichen Betrags jedes Ergebnis ungefähr verdreifacht, weil die Einzahlungen proportional skalieren.

Kleine Änderungen beim angenommenen Zinssatz führen zu großen Änderungen beim Endguthaben, und dieser Effekt wächst mit dem Zeithorizont. Ein oder zwei Prozentpunkte mögen auf dem Papier gering erscheinen, doch über Jahrzehnte verzinst können sie das Ergebnis um einen beträchtlichen Betrag verschieben. Deshalb lohnt es sich, den Rechner mit einigen verschiedenen Zinssätzen durchzuspielen, statt sich auf eine einzige optimistische Zahl zu verlassen.

Die Zeit verstärkt alles. Als konkretes Beispiel: Ein Startguthaben von 1.000 € plus 100 € monatlich bei 7 % wächst nach 10 Jahren auf 19.318 € an. Von dieser Summe sind 13.000 € Geld, das Sie tatsächlich eingezahlt haben, und 6.318 € sind Zinsen. Verlängert man den Zeithorizont, steigt der Zinsanteil als Teil des Guthabens weiter, weil die früheren Einzahlungen länger Zeit hatten, sich zu verzinsen.

Dieser Rechner geht von einem einzigen, festen Jahreszins aus, der in jedem Jahr gleich bleibt. Reale Anlagerenditen verhalten sich nicht so: Sie schwanken von Jahr zu Jahr, können in manchen Perioden negativ sein und werden von Gebühren, Steuern und Inflation beeinflusst, die dieses Modell nicht berücksichtigt. Betrachten Sie das Ergebnis als Veranschaulichung dafür, wie der Zinseszins funktioniert, nicht als Prognose dessen, was eine bestimmte Anlage liefern wird.

Nutzen Sie die Ergebnisse, um Szenarien zu vergleichen und die Mechanik des langfristigen Sparens zu verstehen, nicht als Garantie. Dieses Werkzeug dient ausschließlich der Bildung und der allgemeinen Planung und ist keine Anlageberatung. Für Entscheidungen über Ihr eigenes Geld sollten Sie eine qualifizierte Finanzfachkraft hinzuziehen, die Ihre gesamte Situation berücksichtigen kann.

FV ist der zukünftige Wert, das prognostizierte Guthaben am Ende der Laufzeit.

P ist das Kapital, Ihr Startguthaben, und PMT ist der Betrag, den Sie jeden Monat hinzufügen.

r ist der Monatszins, gleich dem Jahreszins geteilt durch 12, und n ist die Gesamtzahl der Monate.

Der erste Term lässt Ihr Startguthaben wachsen; der zweite Term summiert das Wachstum jeder monatlichen Einzahlung.