🏦Calculatrice de prêt

Ce calculateur de prêt estime les trois chiffres qui comptent le plus avant de signer : votre mensualité fixe, le total des intérêts que vous paierez sur toute la durée du prêt et le coût total (la somme empruntée plus l'ensemble de ces intérêts). Vous saisissez trois éléments — le montant du prêt, le taux d'intérêt annuel et la durée — et les résultats se mettent à jour instantanément.

Il fonctionne pour la plupart des prêts courants à taux fixe et à durée fixe : prêts personnels, prêts auto et autres emprunts amortissables similaires. Les chiffres sont des estimations destinées à la planification et à l'information, et non une offre de prêt ; ils n'incluent pas les frais, l'assurance ni les taxes qu'un prêteur pourrait ajouter.

Un prêt classique est amorti, ce qui signifie que vous payez le même montant fixe chaque mois, mais la répartition entre intérêts et capital évolue au fil du temps. Au début, la majeure partie de chaque mensualité couvre les intérêts sur le capital restant dû encore élevé ; seule une petite part réduit réellement ce que vous devez.

À mesure que le capital diminue, la part des intérêts baisse et une part croissante de chaque mensualité va vers le capital — le prêt se rembourse donc lentement au début, puis plus vite vers la fin. C'est pourquoi payer un peu plus tôt, lorsque les intérêts dominent, peut faire économiser davantage que le même supplément versé plus tard.

Le taux d'intérêt et la durée tirent votre mensualité dans des directions opposées. Un taux plus élevé augmente à la fois la mensualité et le total des intérêts. Une durée plus longue réduit la mensualité, car vous étalez le capital sur davantage de mois — mais vous payez des intérêts plus longtemps, si bien que le coût total augmente.

Prenons un prêt de 20 000 € à 7 % : il coûte 617,54 €/mois sur 3 ans, 396,02 € sur 5 ans, ou 301,85 € sur 7 ans. La durée la plus longue est plus douce pour votre budget mensuel, mais vous continuez à payer des intérêts pendant tout ce temps, et vous versez donc davantage au prêteur au final. L'astuce consiste à trouver l'équilibre entre une mensualité que vous pouvez confortablement assumer et le total que vous rembourserez.

Une faible mensualité peut masquer un prêt coûteux. Lorsque vous comparez des offres, regardez le TAEG (qui regroupe de nombreux coûts en un seul taux annuel) et le montant total que vous paierez, pas seulement la mensualité — une durée plus longue paraît presque toujours moins chère mois après mois tout en coûtant plus cher au total.

Vérifiez aussi les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé, et si le taux est fixe ou variable, car ces éléments modifient le coût réel. Ces résultats sont des estimations informatives destinées à vous aider à poser de meilleures questions, et non un conseil financier personnalisé.

M est la mensualité fixe, et P est le capital — le montant que vous empruntez.

r est le taux d'intérêt mensuel : le taux annuel divisé par 12 (ainsi 7 % par an devient environ 0,00583 par mois).

n est le nombre total de mensualités — la durée en années multipliée par 12 (5 ans = 60).

Le total des intérêts est M × n − P, et le coût total est M × n (tout ce que vous remboursez sur l'ensemble de la durée).