📈Calculatrice d'intérêts composés

Les intérêts composés, ce sont des intérêts sur vos intérêts. Lors de la première période, votre argent produit un rendement sur le montant que vous avez placé. À la période suivante, il produit un rendement sur ce montant initial augmenté des intérêts déjà crédités, et ainsi de suite. Comme chaque cycle de croissance s'appuie sur une base un peu plus large, le capital ne progresse pas en ligne droite : il s'incurve vers le haut, et accélère d'autant plus qu'on le laisse tranquille longtemps.

Le temps est la donnée la plus puissante de tout le calcul. Les premiers euros que vous investissez disposent du plus grand nombre d'années pour se capitaliser, si bien qu'ils finissent par contribuer bien au-delà de leur valeur nominale. C'est pourquoi commencer plus tôt, même avec une petite somme, l'emporte généralement sur le fait de commencer plus tard avec une somme plus importante : vous achetez des années de capitalisation qui ne peuvent pas être rattrapées par la suite.

Un versement unique croît de lui-même, mais ajouter de l'argent chaque mois fait progresser le capital dans deux directions à la fois. Chaque nouveau versement augmente le capital, et le capital existant continue de produire des rendements. Avec le temps, ces deux effets se renforcent mutuellement, ce qui explique pourquoi un investissement mensuel régulier tend à surpasser un versement unique du même montant total réparti sur la même période.

Le tableau ci-dessous présente les valeurs futures pour différents montants mensuels avec un rendement annuel de 7 %, en partant d'un solde nul. Remarquez comme l'écart entre les colonnes se creuse à mesure que l'argent se capitalise, et comme tripler le montant mensuel triple à peu près chaque résultat, puisque les versements évoluent de façon proportionnelle.

De petites variations du taux supposé entraînent de grandes variations du capital final, et cet effet s'amplifie avec l'horizon de temps. Un point ou deux de pourcentage peuvent sembler négligeables sur le papier, mais capitalisés sur des décennies, ils peuvent modifier le résultat dans une proportion notable. Pour cette raison, mieux vaut faire tourner le calculateur avec plusieurs taux différents plutôt que de se fier à un seul chiffre optimiste.

Le temps amplifie tout. Pour prendre un exemple concret, un capital de départ de 1 000 € plus 100 € par mois à 7 % atteint 19 318 € au bout de 10 ans. Sur ce total, 13 000 € correspondent à l'argent que vous avez réellement versé et 6 318 € aux intérêts. Allongez l'horizon et la part des intérêts continue de grimper dans le capital, car les premiers versements ont eu plus de temps pour se capitaliser.

Ce calculateur suppose un taux annuel unique et fixe, identique chaque année. Les rendements réels d'un placement ne se comportent pas ainsi : ils varient d'une année à l'autre, peuvent être négatifs sur certaines périodes, et sont affectés par les frais, les impôts et l'inflation, que ce modèle ne prend pas en compte. Considérez le résultat comme une illustration du fonctionnement de la capitalisation, et non comme une prévision de ce qu'un placement précis rapportera.

Utilisez les résultats pour comparer des scénarios et comprendre les mécanismes de l'épargne de long terme, non comme une garantie. Cet outil est destiné à l'éducation et à la planification générale uniquement, et ne constitue pas un conseil en investissement. Pour les décisions concernant votre propre argent, envisagez de consulter un professionnel financier qualifié, capable de tenir compte de l'ensemble de votre situation.

VF est la valeur future, le capital projeté à la fin de la durée.

P est le capital, votre solde de départ, et PMT est le montant que vous ajoutez chaque mois.

r est le taux mensuel, égal au taux annuel divisé par 12, et n est le nombre total de mois.

Le premier terme fait croître votre capital de départ ; le second additionne la croissance de chaque versement mensuel.