Como usar a calculadora de empréstimo
- Informe o valor do empréstimo — Digite o valor que você pretende tomar emprestado (o principal), por exemplo R$ 20.000. Esse é o dinheiro que você recebe no início, antes de qualquer juro ser somado.
- Adicione a taxa de juros — Informe a taxa de juros anual que o banco ou a financeira oferece. A calculadora a converte em taxa mensal nos bastidores. No Brasil as taxas variam muito conforme o tipo de crédito, então use sempre a sua taxa real.
- Defina o prazo — Escolha em quantos meses ou anos você vai pagar o empréstimo (por exemplo, 5 anos = 60 parcelas mensais).
- Veja os resultados — A calculadora mostra na hora a sua parcela mensal fixa, o total de juros que você vai pagar e o custo total do empréstimo (principal mais juros).
- Compare cenários — Ajuste a taxa ou o prazo para ver como uma taxa menor ou um prazo mais curto mudam a parcela mensal e o total que você devolve.
O que esta calculadora mostra
Esta calculadora de empréstimo estima os três números que mais importam antes de você assinar o contrato: a sua parcela mensal fixa, o total de juros que você vai pagar ao longo do empréstimo e o custo total (o valor tomado emprestado mais todos esses juros). Você informa três dados — o valor do empréstimo, a taxa de juros anual e o prazo — e os resultados são atualizados na hora.
Ela funciona para a maioria dos empréstimos comuns com taxa fixa e prazo definido: crédito pessoal, financiamento de veículo e parcelamentos semelhantes. Os valores são estimativas para planejamento e aprendizado, não uma oferta de crédito, e não incluem tarifas, seguros ou impostos que a instituição possa cobrar.
Como funciona o pagamento do empréstimo (amortização)
Um empréstimo comum é amortizado, ou seja, você paga o mesmo valor fixo todo mês, mas a divisão entre juros e principal muda ao longo do tempo. No começo, a maior parte de cada parcela cobre os juros sobre o saldo devedor, que ainda é alto; só uma fatia pequena reduz de fato o que você deve.
À medida que o saldo diminui, a parte dos juros cai e uma fatia maior de cada parcela vai para o principal — por isso o empréstimo é quitado devagar no início e mais rápido perto do fim. É também por isso que pagar um pouco a mais no começo, quando os juros pesam mais, costuma economizar mais do que o mesmo extra pago lá na frente.
Como a taxa e o prazo mudam a sua parcela
A taxa de juros e o prazo puxam a sua parcela mensal em direções opostas. Uma taxa mais alta aumenta tanto a parcela quanto o total de juros. Um prazo mais longo reduz a parcela mensal, porque você dilui o saldo em mais meses — mas paga juros por mais tempo, então o custo total sobe.
Considere um empréstimo de R$ 20.000 a uma taxa ilustrativa de 24% ao ano por 5 anos: a parcela fica em R$ 575,36 por mês e você devolve R$ 34.522 no total, sendo R$ 14.522 só de juros. No Brasil as taxas variam muito de uma instituição e de um tipo de crédito para outro, então use a calculadora com a sua taxa real para ver os seus próprios números. O equilíbrio está em conciliar uma parcela que cabe no seu bolso com o total que você vai devolver.
Antes de pegar o empréstimo
Uma parcela baixa pode esconder um empréstimo caro. Ao comparar propostas, olhe para o Custo Efetivo Total (CET), que reúne taxas e tarifas em um único índice anual, e para o valor total que você vai pagar — não apenas para a parcela. Um prazo mais longo quase sempre parece mais barato mês a mês, mas custa mais no conjunto.
Verifique também tarifas de abertura de crédito, IOF, eventuais cobranças por pagamento antecipado e se a taxa é fixa ou variável, pois tudo isso muda o custo real. Estes resultados são estimativas educativas para ajudar você a fazer perguntas melhores, não uma recomendação financeira personalizada.
Como a parcela mensal é calculada
M = P · r / (1 − (1 + r)^(−n)) (r = taxa mensal, n = meses)
M é a parcela mensal fixa e P é o principal — o valor que você toma emprestado.
r é a taxa de juros mensal: a taxa anual dividida por 12.
n é o número total de parcelas mensais — o prazo em anos multiplicado por 12 (5 anos = 60).
O total de juros é M × n − P, e o custo total é M × n (tudo o que você devolve ao longo de todo o prazo).
| Valor do empréstimo | Parcela mensal | Juros totais | Total pago |
|---|---|---|---|
| R$ 10.000 | R$ 287,68 | R$ 7.261 | R$ 17.261 |
| R$ 20.000 | R$ 575,36 | R$ 14.522 | R$ 34.522 |
| R$ 30.000 | R$ 863,04 | R$ 21.782 | R$ 51.782 |
| R$ 40.000 | R$ 1.150,72 | R$ 29.043 | R$ 69.043 |
| R$ 50.000 | R$ 1.438,40 | R$ 36.304 | R$ 86.304 |